¿Existe un seguro de coche más barato para mujeres en España?

• Ilegal desde 2012: la Directiva 2004/113/CE y la sentencia Test-Achats (C-236/09) del TJUE prohíben usar el sexo como factor de precio en seguros en toda la UE desde el 21 de diciembre de 2012.
• Penélope Seguros, submarca de Línea Directa, se anuncia como "pensada para mujeres" y cita un 25% menos de accidentes femeninos, pero su prima se calcula con los mismos factores unisex que cualquier aseguradora.
• Coberturas de marketing como el robo de bolso hasta 200 € o la asistencia a embarazadas son adicionales, no un descuento por sexo en el precio base.
• Pinkwashing: segmentar producto por género es legal; cobrar distinto precio por género no lo es.
• Verificación: comparar primas con el mismo perfil de riesgo entre hombre y mujer es la única forma fiable de detectar una diferencia ilegal de precio.

No, no existe legalmente un seguro de coche más barato para mujeres en España. Desde el 21 de diciembre de 2012, la Directiva europea 2004/113/CE y la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en el asunto C-236/09, conocido como "Test-Achats", prohíben a cualquier empresa de seguros de la UE usar el sexo del asegurado como factor para calcular el precio de una póliza. Ninguna aseguradora, incluidas las que comercializan productos dirigidos específicamente a mujeres, puede legalmente cobrar menos por ser mujer ni más por ser hombre.

El TJUE declaró inválida, con efectos a partir del 21 de diciembre de 2012, la excepción que permitía a las aseguradoras europeas diferenciar primas y prestaciones por sexo.

Antes de esa fecha, la Ley europea recogida en la Directiva 2004/113/CE —sobre aplicación del principio de igualdad de trato entre hombres y mujeres al acceso a bienes y servicios— permitía a los Estados miembros mantener diferencias de precio "proporcionadas" basadas en datos actuariales y estadísticos, siempre que se revisaran periódicamente. La asociación belga de consumidores Test-Achats, junto con dos particulares, impugnó esa excepción ante los tribunales belgas, que elevaron la cuestión al TJUE. El Tribunal resolvió, en sentencia dictada, que la excepción era incompatible con el objetivo de igualdad de trato entre hombres y mujeres que persigue la propia Directiva, y fijó el 21 de diciembre de 2012 como fecha límite para su eliminación en todos los Estados miembros, España incluida.

Desde entonces, el llamado "unisex pricing" es obligatorio en toda la UE: la prima de un seguro de coche, de vida o de salud debe calcularse con factores como la edad, el historial de siniestralidad, el tipo de vehículo, la zona de residencia o los años de carné, pero nunca con el sexo del asegurado.

Penélope Seguros es una submarca comercial de Línea Directa Aseguradora, lanzada como "el seguro de coche pensado para mujeres".

Su propia web recoge el eslogan "Por fin un seguro de coche pensado para mujeres — Pensado por mujeres", y su comunicación cita que las mujeres tienen, según sus datos, un 25% menos de accidentes que los hombres.

Entre las coberturas que promociona como diferenciales figuran, según su propia información comercial, indemnización por robo del bolso hasta 200 € y asistencia específica para conductoras embarazadas. Estas coberturas son adicionales o de marketing, no el precio base de la póliza: la prima de Penélope Seguros se calcula, igual que en cualquier otra aseguradora española, con los mismos factores unisex que exige la ley desde 2012 —no existe un descuento por ser mujer en el cálculo del precio, y de existir sería contrario a la Directiva 2004/113/CE.

Es decir: una conductora puede efectivamente pagar menos que un conductor en Penélope Seguros o en cualquier otra aseguradora, pero esa diferencia se explicaría por variables neutrales al sexo (edad, siniestralidad, tipo de coche, zona), nunca por el sexo en sí mismo, que la ley prohíbe usar como factor de tarifa. Para contrastar precios reales entre aseguradoras con el mismo perfil de riesgo puede consultarse la comparativa entre MAPFRE y Línea Directa.

Es cierto que distintos estudios de siniestralidad, en España y en otros países europeos, muestran diferencias agregadas en accidentalidad entre hombres y mujeres.

El problema legal no es si esas diferencias estadísticas existen, sino que la ley europea prohíbe expresamente trasladarlas al precio individual de una póliza por razón de sexo, aunque el dato estadístico agregado sea real. El TJUE consideró que permitir esa traslación —por sólida que fuera la base actuarial— vulneraba el principio de igualdad de trato consagrado en la propia Directiva. Una aseguradora puede seguir usando variables que correlacionan con el riesgo (años de carné, tipo de vehículo, kilometraje, siniestros previos), pero no el sexo como tal.

En marketing, se llama pinkwashing a la estrategia de dirigir un producto a un público femenino mediante estética, lenguaje y coberturas específicas, sin que exista una ventaja de precio real ligada a esa segmentación.

Aplicado a seguros: una aseguradora puede lanzar una submarca "para mujeres" con coberturas orientadas (robo de bolso, asistencia en embarazo, estética de marca) sin infringir ninguna ley, siempre que el cálculo de la prima siga los mismos criterios unisex que el resto de su catálogo. La segmentación de producto es una práctica comercial legítima; lo que no es legal, y por tanto no puede ser real por mucho que lo sugiera un eslogan, es un precio distinto por el hecho de ser mujer.

Para verificarlo, conviene comparar la prima que ofrece una aseguradora a un hombre y a una mujer con el mismo perfil de riesgo: misma edad, mismos años de carné, mismo vehículo, misma zona de residencia y mismo historial de siniestros.

Si la única variable que cambia es el sexo y el precio también cambia, esa práctica sería contraria a la Directiva 2004/113/CE. Si el precio es idéntico y lo que varía son las coberturas opcionales incluidas (bolso, embarazo, u otras), la aseguradora está dentro de la legalidad: está vendiendo un producto orientado a un perfil de cliente, no un precio distinto por sexo.