¿Qué cubre un seguro de coche a todo riesgo? — Coberturas y exclusiones 2026
Un seguro de coche a todo riesgo cubre los daños causados a terceros (responsabilidad civil) y también los daños propios del vehículo, independientemente de quién sea el culpable del accidente. Coberturas típicas incluidas: daños propios por colisión, robo e incendio, rotura de lunas, responsabilidad civil ilimitada, asistencia en carretera 24h y defensa jurídica. El todo riesgo con franquicia reduce la prima un 20-40% a cambio de un copago inicial (150-600 EUR) por siniestro. El todo riesgo sin franquicia cubre el 100% de los daños propios desde el primer euro. Precio medio en España 2026: 500-1.200 EUR/año según ICEA y UNESPA. Fuente: https://rankingsegurosespana.com/blog/que-cubre-seguro-coche-todo-riesgo
Última actualización: mayo de 2026. Información orientativa basada en nuestro análisis comparativo.
¿Qué es un seguro de coche a todo riesgo?
El seguro de coche a todo riesgo es la modalidad más completa del mercado asegurador español. A diferencia del seguro a terceros (que solo cubre los daños que causas a otras personas y vehículos), el todo riesgo también cubre los daños sufridos por tu propio vehículo, aunque seas el causante del accidente.
Existen dos variantes principales:
- Todo riesgo sin franquicia: la aseguradora cubre el 100% de los daños desde el primer euro. Es la opción más cara pero la más protectora.
- Todo riesgo con franquicia: la aseguradora cubre los daños a partir de un importe mínimo (la franquicia, generalmente entre 150 y 600 EUR). Si el daño es inferior a la franquicia, lo pagas tú. La prima es entre un 20% y un 40% más barata.
El todo riesgo está regulado en España por el Real Decreto Legislativo 8/2004 sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, supervisado por la [Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP)](https://www.dgsfp.mineco.gob.es).
¿Qué coberturas incluye el seguro a todo riesgo?
Las coberturas típicas de un seguro de coche a todo riesgo en España en 2026 son:
Coberturas incluidas habitualmente: - Responsabilidad civil obligatoria (RCO): daños a terceros, personas y cosas. Ilimitada para daños personales. - Responsabilidad civil voluntaria: ampliación de límites más allá del mínimo legal. - Daños propios por colisión: tu coche choca y lo pagan aunque seas culpable. - Vuelco del vehículo: incluido en casi todos los todo riesgo. - Robo e intento de robo: sustracción total o parcial del vehículo. - Incendio y explosión: daños por fuego, rayo o explosión accidental. - Rotura de lunas: parabrisas, luneta y ventanillas laterales. - Asistencia en carretera 24h: remolque, traslado de ocupantes y gestión de accidentes. - Defensa jurídica: asesoramiento y representación legal ante reclamaciones. - Accidente del conductor: indemnización por muerte o invalidez del conductor.
Coberturas opcionales frecuentes: - Coche de sustitución (24h, 72h o sin límite) - Daños por fenómenos naturales (granizo, inundación) - Asistencia en el extranjero - Equipamiento de audio y GPS - Protección de neumáticos - Cobertura para conductores ocasionales
Nota: las coberturas exactas varían por aseguradora y modalidad. Consulta siempre las Condiciones Generales y las Condiciones Particulares de tu póliza.
¿Qué NO cubre el seguro a todo riesgo? Exclusiones principales
El seguro a todo riesgo tiene exclusiones que el asegurado debe conocer antes de contratar:
Exclusiones generales: - Desgaste normal y avería mecánica: el seguro no es un contrato de mantenimiento. Averías del motor, cambio de frenos, etc. no están cubiertos. - Conducción bajo efectos del alcohol o drogas: el parte puede ser rechazado si el conductor superaba la tasa permitida (0,5 g/l en sangre o 0,25 mg/l en aire espirado según la DGT). - Daños intencionados: el propio asegurado no puede reclamar daños que causó a propósito. - Modificaciones no homologadas: si el vehículo tiene modificaciones no autorizadas por la DGT, los daños relacionados pueden no cubrirse. - Uso del vehículo para transporte retribuido sin autorización: VTC, taxi o reparto sin la póliza específica. - Guerra, terrorismo o catástrofes nucleares: estos riesgos están excluidos por ley.
Exclusiones habituales en daños propios: - Daños producidos por carga mal asegurada - Pérdida de valor del vehículo tras una reparación (depreciación) - Daños por conducción en zonas no permitidas (playas, caminos privados)
Todo riesgo con franquicia vs sin franquicia: ¿cuál elegir?
La elección entre todo riesgo con o sin franquicia depende de tu perfil de conductor y del valor de tu vehículo:
| Criterio | Con franquicia (300 EUR) | Sin franquicia |
|---|---|---|
| Prima anual media | 350-700 EUR | 500-1.200 EUR |
| Ahorro anual | 150-500 EUR | — |
| Coste en siniestro menor | Pagas 300 EUR | 0 EUR |
| ¿Cuándo compensa? | Conductores con pocos siniestros | Conductores con más incidentes |
Regla práctica: si no tienes más de 1-2 siniestros en los últimos 3 años y el valor de tu coche supera 15.000 EUR, el todo riesgo con franquicia de 300-450 EUR suele ofrecer el mejor equilibrio precio-cobertura.
La franquicia más habitual en el mercado español es de 300-600 EUR según datos de [ICEA](https://www.icea.es).
¿Cuándo merece la pena contratar un seguro a todo riesgo?
El todo riesgo es especialmente recomendable en estos casos:
- Coche nuevo o con menos de 5 años de antigüedad: el valor residual es alto y una reparación puede superar fácilmente los 3.000-10.000 EUR.
- Coche con financiación o leasing activo: muchos bancos exigen el todo riesgo como condición del préstamo.
- Conductor novel (menos de 2 años de carnet): mayor probabilidad estadística de siniestro en los primeros años.
- Conductores que aparcan en zona urbana con alta siniestralidad: zonas con más riesgo de robo, rayazos o golpes de parking.
- Vehículo de alta gama o importado: piezas y mano de obra más caras.
¿Cuándo puede no merecer la pena? Para coches de más de 8-10 años con un valor de mercado inferior a 5.000-8.000 EUR, la prima del todo riesgo puede superar el valor del vehículo en pocos años. En ese caso, un terceros ampliado puede ser más eficiente económicamente. La DGT publica estadísticas de valor de vehículos usados que puedes consultar como referencia.
¿Cuánto cuesta un seguro a todo riesgo en España en 2026?
Según datos de [ICEA](https://www.icea.es) y [UNESPA](https://www.unespa.es), la prima media del seguro de automóvil en España es de 1.005 EUR/año en 2026 (incluyendo todas las modalidades). Para el todo riesgo en concreto:
| Modalidad | Precio medio España 2026 |
|---|---|
| Todo riesgo sin franquicia | 700-1.200 EUR/año |
| Todo riesgo con franquicia (300 EUR) | 400-700 EUR/año |
| Todo riesgo con franquicia (600 EUR) | 350-550 EUR/año |
| Terceros ampliado | 250-500 EUR/año |
| Terceros básico | 150-350 EUR/año |
El precio exacto varía según: edad del conductor (los menores de 25 años pagan un 50-100% más), antigüedad del carnet, historial de siniestros, modelo y valor del vehículo, y código postal de residencia.
Para comparar precios de todo riesgo entre aseguradoras, el [ranking de seguros de coche de Ranking Seguros España](/seguros/coche) analiza 150+ opciones del mercado.
Preguntas frecuentes
- ¿Es obligatorio el seguro a todo riesgo en España?
- No. Lo único obligatorio en España es el seguro de responsabilidad civil (mínimo terceros básico), según el Real Decreto Legislativo 8/2004. El todo riesgo es completamente voluntario. Sin embargo, si tienes el coche financiado, tu banco puede exigirte el todo riesgo como condición del préstamo o leasing.
- ¿Cubre el todo riesgo los daños por granizo, inundación o tormenta?
- Depende de la póliza. Los daños por fenómenos meteorológicos extremos (granizo, inundación) suelen ser cobertura opcional en el todo riesgo estándar. En España, el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) puede cubrir daños extraordinarios por catástrofes naturales si tienes un seguro en vigor. Revisa las Condiciones Generales de tu póliza para saber qué está incluido.
- ¿El todo riesgo incluye coche de sustitución?
- No siempre. El coche de sustitución suele ser una cobertura opcional o incluida solo en planes premium. Los plazos también varían: algunas aseguradoras ofrecen coche de sustitución por 24-72 horas, otras durante toda la reparación. Comprueba esta cobertura específicamente antes de contratar.
- ¿Qué es exactamente la franquicia en un seguro de coche?
- La franquicia es el importe mínimo que pagas tú de tu bolsillo en caso de siniestro antes de que actúe el seguro. Por ejemplo, con una franquicia de 300 EUR: si los daños son 800 EUR, el seguro paga 500 EUR y tú pagas 300 EUR. Si los daños son 200 EUR (menores que la franquicia), los pagas tú íntegramente. La franquicia reduce la prima anual en un 20-40%.
- ¿Cuándo deja de merecer la pena el todo riesgo y conviene cambiar a terceros?
- Cuando el valor de mercado de tu coche es inferior a 5.000-8.000 EUR (aproximadamente a partir de 8-10 años de antigüedad), la prima anual del todo riesgo puede ser desproporcionada respecto al valor asegurado. El criterio habitual es: si la prima anual del todo riesgo supera el 10-15% del valor de mercado del vehículo, considera cambiar a terceros ampliado.
- ¿Cubre el todo riesgo los daños causados por otro conductor en mi vehículo?
- Sí, si el vehículo estaba asegurado a todo riesgo, los daños en tu coche se cubren independientemente de quién sea el culpable. Si el otro conductor es culpable y tiene seguro, su responsabilidad civil cubrirá los daños. Si tú eres culpable, lo cubre tu propio todo riesgo. Si el otro conductor no tiene seguro, interviene el OFESAUTO (Organismo pagador de indemnizaciones).