Guía de Siniestros de Seguros España 2026
Un siniestro es cualquier evento cubierto por tu póliza de seguros que genera un daño o pérdida. Conocer tus derechos y los pasos a seguir es fundamental para obtener una indemnización justa. En España, la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980) protege al asegurado y establece plazos claros para las aseguradoras.
Tipos de Siniestros más Frecuentes en España
Daños por agua
Roturas de tuberías, filtraciones, inundaciones y escapes de agua. Es el siniestro más frecuente en seguros de hogar en España, representando más del 40% de las reclamaciones.
7 días para comunicarRobo y hurto
Sustracción de bienes en la vivienda o vehículo. Incluye robo con fuerza, hurto y expoliación. Es fundamental presentar denuncia policial en las primeras 24-72 horas.
48 horas para denunciarIncendio
Daños causados por fuego, explosión o rayo. Cubre tanto daños estructurales como contenido. La aseguradora enviará un perito para valorar los daños.
7 días para comunicarResponsabilidad civil
Daños causados a terceros por acción u omisión del asegurado. Cubre desde daños por agua al vecino hasta accidentes en la vía pública.
7 días para comunicarFenómenos atmosféricos
Daños por viento, lluvia, granizo, nieve o pedrisco. En casos de catástrofes naturales, interviene el Consorcio de Compensación de Seguros.
7 días para comunicarDaños eléctricos
Averías en aparatos eléctricos por sobretensiones o cortocircuitos. Cubre electrodomésticos y equipos electrónicos según las condiciones de la póliza.
7 días para comunicarPasos para Reclamar un Siniestro
Documenta los daños
Toma fotografías y vídeos de todos los daños antes de realizar cualquier reparación. Conserva facturas, recibos y cualquier prueba del valor de los bienes afectados.
Comunica el siniestro a tu aseguradora
Contacta con tu compañía de seguros lo antes posible. Puedes hacerlo por teléfono, app o correo electrónico. El plazo máximo legal es de 7 días desde el conocimiento del siniestro.
Presenta denuncia si procede
En casos de robo, vandalismo o accidentes de tráfico, es obligatorio presentar denuncia policial. Guarda una copia del atestado o denuncia.
Visita del perito
La aseguradora enviará un perito para evaluar los daños. Tienes derecho a estar presente y a contratar tu propio perito si no estás de acuerdo con la valoración.
Valoración y propuesta de indemnización
La aseguradora debe comunicarte su propuesta de indemnización en un plazo máximo de 40 días desde la comunicación del siniestro.
Cobro o reparación
Puedes elegir entre indemnización económica o reparación a través de los profesionales de la aseguradora. Si no estás conforme, puedes reclamar ante el regulador de seguros.
Plazos Legales Importantes
| Concepto | Plazo | Base Legal |
|---|---|---|
| Comunicación del siniestro | 7 días máximo | Art. 16 LCS |
| Propuesta de indemnización | 40 días máximo | Art. 18 LCS |
| Pago de la indemnización | 40 días desde acuerdo | Art. 18 LCS |
| Prescripción de la acción | 2 años (5 años vida) | Art. 23 LCS |
| Intereses de demora | 20% anual desde día 40 | Art. 20 LCS |
| Reclamación ante el regulador de seguros | Sin plazo específico | Orden ECO/734/2004 |
Derechos del Asegurado
Derecho a perito propio
Si no estás de acuerdo con la valoración del perito de la aseguradora, puedes designar tu propio perito. Si ambos peritos no llegan a un acuerdo, se nombrará un tercer perito independiente (Art. 38 LCS).
Derecho a indemnización por demora
Si la aseguradora no paga en 40 días, la indemnización devengará un interés del 20% anual. Este interés es automático y no requiere reclamación especial (Art. 20 LCS).
Derecho a reclamar ante el regulador de seguros
Si la aseguradora no resuelve tu reclamación satisfactoriamente, puedes acudir al regulador de seguros español. Es un procedimiento gratuito.
Derecho a elegir reparador
En muchos casos puedes elegir entre la reparación a cargo de la aseguradora o recibir la indemnización en metálico para gestionar la reparación por tu cuenta.
Consejo: Documenta todo desde el primer momento
La clave para una reclamación exitosa es la documentación. Fotografía los daños antes de cualquier reparación, conserva todas las facturas y comunicaciones con la aseguradora, y guarda copia de todos los documentos que envíes. Si la reclamación supera los 2.000€, considera contratar un abogado especializado en derecho de seguros.